掃碼支付新規(guī)4月起執(zhí)行 每日500元你夠花么
在移動支付已滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹漠?dāng)下，新規(guī)實施對商戶和消費(fèi)者乃至整體移動支付市場，將會產(chǎn)生怎樣的影響？詳細(xì)>>
新規(guī)：4月1日起，靜態(tài)掃碼支付每日限額500元
2017年12月27日，中國人民銀行發(fā)布條碼(條形碼、二維碼等)支付規(guī)范，堅持小額、便民定位，對條碼支付風(fēng)險防范能力進(jìn)行分級，設(shè)置了不同的日累計交易限額，該規(guī)范自2018年4月1日起實施。
根據(jù)央行新規(guī)，條碼支付交易驗證可以組合選用三類要素：一類是僅用戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼；一類是僅用戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡园踩炞C碼等；另一類則是用戶本人的生物特性要素(如指紋)。
由于靜態(tài)條碼(如事先貼在墻上的二維碼)易被篡改或變造，易攜帶木馬或病毒，央行規(guī)定，使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付的，風(fēng)險防范能力為D級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶銀行或支付機(jī)構(gòu)單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。例如，消費(fèi)者在使用微信錢包掃描靜態(tài)條碼支付時，單日使用零錢包支付的上限不超過500元，同時微信關(guān)聯(lián)的所有銀行卡還可以再獨(dú)立獲得500元的支付上限。
對于使用動態(tài)條碼(如手機(jī)上實時生成的條碼)進(jìn)行支付的，風(fēng)險防范能力根據(jù)交易驗證方式不同分為A、B、C三級，同一客戶單日累計交易限額分別為自主約定、5000元、1000元。詳細(xì)>>
調(diào)查：500元限額夠用嗎？不夠怎么辦？
靜態(tài)條碼支付
在新規(guī)中，對市民而言，影響最大的是使用靜態(tài)條碼付款每天限額500元。如果超過額度，需使用動態(tài)條碼進(jìn)行支付。
“我現(xiàn)在用手機(jī)付款比用現(xiàn)金還多些，而且不用擔(dān)心沒帶零錢和假鈔。”掃碼支付新規(guī)對她有沒有影響？市民李小姐表示，手機(jī)付款一般上是小額支付，影響不大，“一天500塊我覺得完全夠花了。”
但對二胎媽媽秦姐而言，還是有些不便。“我的產(chǎn)檢一直是在湖南省婦幼做的，醫(yī)生開的檢查單上就有微信二維碼，可以直接付款，不用去窗口排隊。如果限額500元，感覺會不夠。”
對于大眾關(guān)注的500元限額是否夠用的問題，支付行業(yè)內(nèi)部人士表示，絕大多數(shù)用戶不會受到影響。據(jù)央行披露的數(shù)據(jù)顯示，95%的條碼支付業(yè)務(wù)為單筆500元以下的小額交易，2017年上半年筆均100元左右。
“一般用靜態(tài)碼，也就是在街邊買個煎餅果子，買點(diǎn)兒水果蔬菜，500元肯定夠了。”退一萬步說，就算遇到欺詐，損失也比較有限。這一限額保護(hù)的是對二維碼消費(fèi)使用不太熟練，無法清晰辨認(rèn)欺騙行為的用戶，這批用戶在中國占很大量級。
釋疑：掃碼支付設(shè)限主要為安全
其實，靜態(tài)二維碼的安全性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實時生成的動態(tài)二維碼。動態(tài)碼每分鐘會更新一次，安全性很高。專家建議，使用條碼支付時，盡量不要拿手機(jī)掃別人的靜態(tài)條碼，而是讓別人掃你的手機(jī)。
隨著掃碼支付的迅速普及，與之相關(guān)的欺詐案例也越來越多。最常見的是，商戶設(shè)置在收銀臺邊的靜態(tài)碼被不法分子悄悄更換。因為二維碼圖案復(fù)雜，難以仔細(xì)辨別，連店主都沒有發(fā)現(xiàn)，結(jié)果貨款就這樣輕而易舉地進(jìn)了別人腰包。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，條碼支付借助開放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設(shè)備進(jìn)行交易處理，帶來一定的技術(shù)風(fēng)險。包括：可視化風(fēng)險，條碼在開放互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式進(jìn)行展示，不法分子可通過截屏、偷拍等手段盜取支付憑證，在支付憑證有效期內(nèi)盜用資金；易攜帶惡意代碼的風(fēng)險，條碼不僅可存儲支付要素，也可攜帶非法鏈接或程序代碼，不法分子可將木馬病毒、釣魚網(wǎng)站鏈接制成條碼，誘導(dǎo)客戶掃描，竊取支付敏感信息；信息單向交互風(fēng)險，條碼支付只能實現(xiàn)發(fā)起方或接收方的單向信息交互，不法分子可利用該弱點(diǎn)實施“中間人攻擊”，繞過身份認(rèn)證機(jī)制，造成用戶資金損失；掃碼設(shè)備安全強(qiáng)度低的風(fēng)險，條碼支付對設(shè)備要求低，普通的手機(jī)攝像頭、超市簡易的收銀機(jī)掃描槍等不具備加密、防拆機(jī)等安全功能的設(shè)備均可識別條碼，易被不法分子非法改裝使用。
該負(fù)責(zé)人解釋稱，為引導(dǎo)銀行、支付機(jī)構(gòu)提高交易驗證方式的安全性，加強(qiáng)客戶資金安全保護(hù)，對于風(fēng)險防范能力高、交易驗證方式更為安全的，不設(shè)定額度上限，市場主體可與客戶自行約定交易限額。
基于防替換、防盜刷等安全因素角度考慮，要求銀行、支付機(jī)構(gòu)使用靜態(tài)條碼支付時要執(zhí)行更加嚴(yán)格的限額管理措施，以鼓勵市場主體采用更為安全的動態(tài)條碼提供支付服務(wù)。詳細(xì)>>
市場：大中型商戶多數(shù)已配備掃碼機(jī)器 將加速行業(yè)細(xì)分
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為，因為這種條碼支付一般是用于小微交易，對于支付巨頭們的交易量，包括銀行的影響不會特別大。支付巨頭們一是會進(jìn)行相應(yīng)的一些符合監(jiān)管要求的系統(tǒng)的改造，二是會去推動線下的小商戶布局一些掃碼工具。
記者走訪多家大型商超發(fā)現(xiàn)，收銀員基本上使用的是掃碼槍。以支付寶為例，消費(fèi)者需使用手機(jī)上的“付錢”進(jìn)行付款。但在一些街頭小店，還是有不少商戶使用張貼的二維碼進(jìn)行收款。部分小型餐飲類商戶表示，每餐幾十元左右的價格，料想不會產(chǎn)生很大影響；而貨物價格略高的煙酒、茶葉商店等店家則表示，每日500元的額度可能出現(xiàn)不夠用的情況，但店內(nèi)客流量不大，由店家來掃消費(fèi)者付款條碼“也不麻煩”。
對于央行新規(guī)，此前騰訊和支付寶方面均表示，正在研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。
易觀金融分析師王蓬博表示，支付新規(guī)的出臺封堵了移動支付巨頭通過掃碼支付由高頻低額的場景，逐漸滲透到中頻高額甚至低頻高額的渠道,能夠進(jìn)一步劃清掃碼支付與刷卡支付等方式的界限，細(xì)分行業(yè)格局，讓整個市場走向更加平穩(wěn)的發(fā)展模式。詳細(xì)>>
據(jù)新華網(wǎng)、人民日報、央視網(wǎng)、浙江在線、紅網(wǎng)、北京商報等
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