“直銷銀行是什么，我沒聽說過。”“我下載過某銀行的直銷銀行APP，有些產(chǎn)品收益還是不錯的。”……日前，記者隨機(jī)采訪了幾位同事，對于多家銀行下架直銷銀行APP這件事，大家反應(yīng)各異。qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

從“先行”到“整合”qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

直銷銀行這一概念最早發(fā)端于歐美。上世紀(jì)90年代后，歐美國家不少商業(yè)銀行設(shè)立了直銷銀行，一般采用設(shè)立子公司的形式，設(shè)立目的包括拓展海外市場或者服務(wù)本地市場的特定客群，線上化的模式能有效降低運(yùn)營成本，提升服務(wù)效率。qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

為加快互聯(lián)網(wǎng)渠道布局和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，2013年前后，國內(nèi)商業(yè)銀行開始試水直銷銀行。2014年2月，國內(nèi)首家直銷銀行——民生直銷銀行正式上線，掀起了各家銀行開展直銷銀行業(yè)務(wù)的浪潮。本報記者于2014年第一時間采訪了民生銀行常州支行相關(guān)人員。“直銷銀行最大的特點不是產(chǎn)品，而是平臺。”時任該行零售業(yè)務(wù)條線的某負(fù)責(zé)人解釋：“通俗地說，民生搭建的直銷銀行是一個多功能的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，既借鑒了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的便捷性，又有銀行兜底，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的眼皮底下，老百姓的錢更安全。”qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

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10年過去了，這一番魚和熊掌兼得的初衷實現(xiàn)了多少呢？qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

事實是，首吃“螃蟹”的民生直銷銀行于今年1月，將旗下的“慧選寶”頻道代銷公募基金產(chǎn)品陸續(xù)整合至手機(jī)銀行APP、個人網(wǎng)銀“基金”產(chǎn)品等相關(guān)頻道。而據(jù)民生銀行公告，今年7月15日起，民生銀行直銷銀行APP、電腦版將與手機(jī)銀行APP合并。qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

多家銀行收縮調(diào)整直銷銀行業(yè)務(wù)qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

早在民生銀行下架直銷銀行APP之前，多家銀行已先一步完成了直銷銀行業(yè)務(wù)渠道的調(diào)整。qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

據(jù)《2019年中國電子銀行調(diào)查報告》，截至2019年10月，全國共有直銷銀行116家，其中參與主體最多的是城商行，其次是農(nóng)商行和農(nóng)信社。但隨著手機(jī)銀行APP功能的完善和體驗的優(yōu)化，以及互聯(lián)網(wǎng)獲客成本的快速提升，自2017年起，多家國有行和股份行等主流大行開始對旗下的直銷銀行渠道進(jìn)行調(diào)整，直銷銀行APP相繼與信用卡APP、財富管理APP等整合。部分直銷銀行APP的存續(xù)期甚至不到1年。qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

2017年，平安銀行將原平安口袋APP、橙子銀行APP及平安信用卡APP統(tǒng)一整合為口袋銀行APP。2019年，浦發(fā)銀行將直銷銀行相關(guān)功能整合至手機(jī)銀行APP。2021年，廣發(fā)銀行停止廣發(fā)直銷銀行APP服務(wù)。而自2023年以來，銀行業(yè)內(nèi)又掀起了一股裁撤直銷銀行的浪潮，僅2023年一年中，至少有19家銀行宣布下架直銷銀行APP服務(wù)或是收縮相關(guān)渠道。截至發(fā)稿，記者通過手機(jī)商店搜索，目前還能下載的直銷銀行APP已不足20個，且多為常州地區(qū)沒有網(wǎng)點機(jī)構(gòu)的農(nóng)商行、農(nóng)信社，如青海農(nóng)信社的“青源直銷銀行APP”、重慶農(nóng)商行直銷銀行等。qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

常州大學(xué)吳敬璉經(jīng)濟(jì)學(xué)院現(xiàn)代金融研究中心主任姚惠澤分析：“這一舉措是為了降低銀行的運(yùn)營綜合成本。直銷銀行雖然曾是銀行業(yè)的一大亮點，但隨著消費者金融行為的變革以及移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，直銷銀行的競爭優(yōu)勢逐漸削弱。從功能上看，很多直銷銀行APP與傳統(tǒng)手機(jī)銀行APP的服務(wù)內(nèi)容同質(zhì)化明顯，有時甚至?xí)舜藸帄Z流量。相比之下，許多消費者更傾向于使用手機(jī)銀行APP等渠道進(jìn)行金融服務(wù)。”qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

獨立法人直銷銀行“活得還不錯”qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

目前，國內(nèi)直銷銀行大致分為兩種模式：一種是銀行內(nèi)部設(shè)立部門（事業(yè)部）模式，直銷銀行作為一個銀行部門或團(tuán)隊，依靠母行資源發(fā)展。包括民生銀行在內(nèi)的多家傳統(tǒng)銀行采取的便是這一模式。另一種則是獨立法人模式，向主管機(jī)關(guān)申領(lǐng)牌照，以獨立法人運(yùn)營。2017年，由中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起的百信銀行是國內(nèi)第一家法人直銷銀行。2021年12月，郵儲銀行直銷銀行子公司——中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司獲批開業(yè)，成為第二家獨立法人直銷銀行，也是首家由國有大行發(fā)起設(shè)立的獨立法人直銷銀行。與依靠母行資源發(fā)展的直銷銀行模式相比，這兩家獨立法人模式運(yùn)營的直銷銀行數(shù)據(jù)還不錯。qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

據(jù)百信銀行和郵惠萬家銀行披露的2023年年報，截至2023年末，百信銀行總資產(chǎn)1125.11億元，較上年末增長16.08%；營業(yè)凈收入45.34億元，同比增長14.27%；凈利潤8.55億元，同比增長30.25%。郵惠萬家銀行總資產(chǎn)149.86億元、總負(fù)債104.12億元，存款余額97.28億元、貸款余額43.64億元；AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）289.83億元，累計注冊用戶數(shù)已達(dá)2055.82萬人。qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

常州工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院錢炳博士表示，獨立法人模式的直銷銀行機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行直銷銀行部不是一個概念。獨立法人模式直銷銀行可視作純線上的銀行，具有獨立的組織架構(gòu)，未來發(fā)展仍有空間。qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)

（記者 張�。�qm1新江南網(wǎng)|江南區(qū)域知名綜合門戶網(wǎng)